保險讓生活更美好！這句話是保監(jiān)會在2014年提出來的，但是又有多少人對這句話產(chǎn)生過共鳴？很多人認(rèn)為，保險可有可無，買不買都行。

但在西方的發(fā)達(dá)國家中，人們普遍認(rèn)為，買保險是一種責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，已經(jīng)把買保險列為家庭必要的開支當(dāng)中。為什么東西方對保險的認(rèn)可會有如此之大的反差。那么，保險的本質(zhì)又是什么呢？
其實保險的本質(zhì)就是互助和保障。互助就是用較小的代價獲得較大的幫助。保險更是一種契約式互助，其最明顯的特點就是公平，經(jīng)濟(jì)，高效。
保險是最古老的風(fēng)險管理方法之一。保險合約中，被保險人支付一個固定保費給保險人，前者獲得保證：在指定時期內(nèi)，后者對特定事件或事件組，造成的任何損失給予一定補(bǔ)償。
在與大自然抗?fàn)幍倪^程中，古代人們就萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。公元前2500年前后，古巴比倫王國時期，就已經(jīng)萌生了保險意識的萌芽。到了公元前1792年左右，在漢謨拉比法典中，規(guī)定了共同分?jǐn)傃a(bǔ)償損失之條款。
而現(xiàn)代意義的保險，則源于海上借貸。到中世紀(jì)，意大利出現(xiàn)了冒險借貸，冒險借貸的利息類似于今天的保險費，但因其高額利息被教會禁止而衰落。1384年，比薩出現(xiàn)世界上第一張保險單，現(xiàn)代保險制度從此誕生。
保險從萌芽時期的互助形式逐漸發(fā)展成為冒險借貸，發(fā)展到海上保險合約，發(fā)展到海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險和其他保險，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險。
這聽起來或許很復(fù)雜，那我們就用一個小故事，來輕松地理解，什么是保險，不同種類的保險又是如何誕生的吧？
話說有一家藝術(shù)品連鎖店開業(yè)了，總共招聘了 100 個店長，簽約 20 年。每個店里的藝術(shù)品都非常昂貴，均價 5 萬元。店長們的平均工資一個月也就幾千塊，面對單價 5 萬的藝術(shù)品，多少有點緊張，萬一打碎了一個藝術(shù)品，高額的賠償可能會讓他們傾家蕩產(chǎn)。所有的店長們小心翼翼地經(jīng)營了幾年，可是每年難免還是會打碎幾個藝術(shù)品。為此大家憂心重重，深怕下一個倒霉蛋就是自己，干活的積極性都少了很多，想著不干活打碎藝術(shù)品的概率就小一些。
終于，公司來了一位聰明的總經(jīng)理，很快這位總經(jīng)理就召集了所有的店長來開會，他告訴大家，他有了一個好辦法來解決大家的難題，那就是每位店長都交個份子錢，以后誰家店里萬一打碎了藝術(shù)品，就從這筆份子錢中拿錢賠償。這樣大家的風(fēng)險就都減小了。
店長們還是很疑惑，心想需要繳納多少份子錢呢？
總經(jīng)理說：" 根據(jù)統(tǒng)計，你們每年平均打碎 3 個藝術(shù)品，平均損失 15 萬，均攤到每個人就是 1500 元 "。這些錢誰來管理呢？總經(jīng)理找了理財專家來管理，根據(jù)市場行情，雇傭理財專家大概一年要 5 萬元，平攤到每個人就是 500 元。1500+500＝2000 元。大家想了想，每年交 2000 元，可以換一年的平安，解決后顧之憂后，工作積極性也提高了，光收入增加都不止這一點，大家紛紛同意了。
同樣地，我們把打碎藝術(shù)品看做保險中的出險概率，把理財專家的雇傭費用，看做是保險產(chǎn)品中的預(yù)定費用，兩者相加，就是保費了。短期消費型保險就這樣誕生了。
我們接著來看看故事的發(fā)展吧。話說大半年過去了，竟然還沒有人打碎藝術(shù)品，終于，有一位店長覺得自己吃虧了，于是找到總經(jīng)理說理去了。店長覺得，自己交了份子錢，但是藝術(shù)品并沒有被打碎，感覺吃了虧?？偨?jīng)理說，但如果你不交這筆份子錢，但萬一你打碎了店里的藝術(shù)品，就要自己承擔(dān)損失。店長感到左右為難，一邊覺得每年 2000元萬一不打碎藝術(shù)品吃了虧，一邊又覺得萬一發(fā)生風(fēng)險自己承擔(dān)不起。
總經(jīng)理一眼看出了店長的顧慮，說道：" 或許你可以這樣，每年多交2000元，也就是交 4000 元，其中2000 元用來保障，剩下的 2000元我讓理財專家用來做投資的話，只要收益達(dá)到 6.22%，20 年后就能回本。你今后二十年每年都交 4000 元，如果 20 年內(nèi)，沒有打碎藝術(shù)品，累計交的 8 萬元最后都返還給你；但有一個條件是，這 20 年得連續(xù)交，中途不能把份子錢取出來，否則要算你違約。"
店長一聽，覺得自己怎么樣也不會吃虧，一口承諾：" 沒問題 "
如此一來，這就是返還型儲蓄保險了。
這一年交了4000元的店長果然沒有打碎藝術(shù)品，看見其他店長都損失了 2000 元，他不禁得意了起來。還偷偷把自己的方法告訴了關(guān)系好的店長們。很快一傳十、十傳百，大家都覺得自己不會是那個倒霉的人，于是紛紛都交了4000 元?？偨?jīng)理也很樂意，第二年總共收了 40 萬元的份子錢，他留下 15 萬元作為可能賠付摔碎藝術(shù)品的準(zhǔn)備金，5 萬元付理財專家的工資，剩下 20 萬元就讓理財專家繼續(xù)去投資了。
這一年市場還不錯，投資回報率達(dá)到了 10%（利差益，預(yù)定利率 6.2%），而且這一年店長們的藝術(shù)品也只打碎了 2 個（死差益），雇傭的理財專家也只花了 4 萬（費差益）。到了年底，反而還賺了 6.76 萬。聽說了這個事情，店長們又不高興了，他們找到總經(jīng)理說，原來你用我們的錢去賺了那么多錢，卻不分給我們，太不公平了。
總經(jīng)理想了想說：" 我賺錢是靠自己的腦力和體力，是我應(yīng)得的。要不這樣吧，你再多交點，每年 8000 元（分紅險），二十年后我不僅還你 16 萬本金，還每年把盈利的 70% 分給你如何？店長們一聽，覺得這樣更劃算，于是紛紛交了 8000 元。"
如此一來，分紅險就這么誕生了。
這一年恰逢股市大漲，總經(jīng)理賺了很多，到了年終，店長們一看自己的帳戶，非但沒有像最開始損失 2000 元，反而還多了幾百塊錢的紅利。于是總經(jīng)理鼓動大家說，你們看，我的投資做的這么好，大家不如把自己不急用的錢都給我吧，除了扣除 1500 元的賠償準(zhǔn)備金，500 元的理財專家的管理費用，其余多給我的錢我?guī)湍銈冞\作，我每個月給你們結(jié)算利息，而且是利滾利。
也有店長擔(dān)心風(fēng)險，問道" 那如果投資虧了怎么辦？" " 放心吧，我給你們承諾月利率為正，年利率一定在 2.5% 以上。"總經(jīng)理回答道。眾人一盤算，我們哪里懂什么投資運作，理財專家很擅長，交給他放心！于是眾人你 1 萬，他 2 萬都交了出來。
萬能險就這么誕生了。
這時候來了一個新的店長，大家紛紛向他解釋這個項目的吸引力，勸他多拿一點錢出來。新店長聽得云里霧里，趕緊回家問懂理財?shù)奶?。他的太太說：" 交 2000 塊錢保障你的事業(yè)安全就可以了，其他錢交給我打理，咱們制定一個適合咱們自己的家庭投資組合，比他們強(qiáng)多了。"
故事就講到這里，故事雖簡單，卻包含大量的保險
知識。
咱們買保險交的錢去哪了呢？保費 = 保障成本 + 管理費 + 用來投資的錢；而保險公司又是怎么賺錢的呢？保險公司利潤 = 死差益 + 費差益 + 利差益。
無論我們購買的是消費型險，還是返還型、分紅、萬能，每年的保障成本和費用都是被消費掉的，保險公司之所以能返本、分紅、付息，其實是拿我們的錢去投資，再把投資的收益再分配給我們。
在這個故事中，隨著時間的推進(jìn)，店長們的關(guān)注點也在改變，開始只關(guān)注保障，后來關(guān)注的是保本，最后開始關(guān)注收益，越來越忽視保險的本質(zhì)。故事里的店長們?yōu)榱四芊颠€本金，寧愿每年多付出了幾倍的保費；最后為了能獲得收益，把閑散的錢都交保費了。店長們貪圖保險的收益，但其實保險公司的投資是相對偏保守的，收益必然要低于大多數(shù)投資品種。這就導(dǎo)致現(xiàn)實生活中常見的現(xiàn)象，很多人保費交了不少，保額依然不足。所以建議大家買保險的時候要明確這樣一個核心本質(zhì)，保險姓保，回歸保障本源。
其實，保險，并不是你想的那樣！
誤區(qū)一：保險，還分紅？天上真的會掉餡餅嗎？
解答：保險并不是投資，分紅只是附加部分。你永遠(yuǎn)算不贏精算師！保險的本質(zhì)之一在于保障，更看重的是風(fēng)險發(fā)生后的補(bǔ)償性；投資的本質(zhì)在于潛在的收益，更看重的是投資過后的改善性。
誤區(qū)二：給家人保險，是我愛他們的表現(xiàn)！
解答：在絕大多數(shù)的家庭中，最需要保障的，是家里的經(jīng)濟(jì)支柱。在一般的家庭構(gòu)成中，有爺爺、奶奶、外公、外婆等長輩；也有爸爸、媽媽等家庭支柱；還有需要養(yǎng)育的孩子。其實，保險最大的作用，是當(dāng)家庭遭遇變故，生活質(zhì)量不會下降。因此，最應(yīng)該投保的，是為家里帶來最大貢獻(xiàn)的家庭經(jīng)濟(jì)支柱。
誤區(qū)三：每次坐飛機(jī)我都買保險，這樣就夠啦！
解答：保險的種類很多，我們要做好規(guī)劃和保障順序。
一般而言，保險保障順序依次是：醫(yī)療補(bǔ)充 > 重疾 > 意外 > 身故 > 儲蓄分紅。
醫(yī)療補(bǔ)充類的保險，可以覆蓋醫(yī)保以外的費用，進(jìn)行足額保障；
重大疾病類的保險，可以在突發(fā)重大疾病時，進(jìn)行賠付并保障治療和后期生活所需要的支出花費。
意外保險，可以在突發(fā)意外事件時，保障自己和家庭的生活質(zhì)量，不會因為意外變故而大幅下降。
身故保險，可以幫助在投保人身故后，保障家人繼續(xù)的生活需求，并且在合理規(guī)劃后，可以提前安排遺產(chǎn)分配。
儲蓄分紅型保險，相對其他種類的保險而言，保額較低、保費較高，保障相對也少一些，但是可以起到強(qiáng)制儲蓄的功效。
誤區(qū)四：每次買多少保額，都是自己想出來的！
解答：保險的保額計算非常重要，需要經(jīng)過嚴(yán)密的測算。比如，醫(yī)療補(bǔ)充類的保險，需要計算滿足基本治療費用的額度，來確定保額；重大疾病類的保險，則更需要額外考慮病后生活和恢復(fù)部分的費用，來確定保額；意外保險，在考慮家庭后期生活的同時，也需要額外考慮家庭負(fù)債部分的額度，并增加到保額里；身故保險，則要著重考慮家庭成員學(xué)習(xí)和生活部分的支出需求，來確定保額